지출 ‘습관’을 바꾸는 최소한의 설계: 통장 쪼개기와 생활비 관리
요니나의 재테크 전략에서 가장 먼저 등장하는 키워드는 바로 ‘습관’이다.
그가 강조하는 순자산 1억의 출발점은 복잡한 투자 기법이 아니라, 매달 반복되는 지출을 자동으로 관리하는 시스템을 만드는 것이다.
소득이 늘어나도 순자산이 늘지 않는 이유의 상당수는 지출이 습관에 따라 자동으로 새어나가기 때문이다.
따라서 돈을 모으려는 사람이라면 가장 먼저, 자신도 모르는 사이에 반복되는 소비 패턴을 점검해야 한다.
요니나는 책 ‘최소한의 1억 습관’에서 누구나 당장 따라 할 수 있는 간단한 지출 구조화 방법을 제시하며, 이를 통해 ‘마음 편한 통장 관리’의 중요성을 설명한다.
요니나가 제안하는 핵심 도구는 흔히 ‘통장 쪼개기’라 불리는 자금 분리 전략이다.
급여가 들어오는 주거래 통장을 기준으로, 그는 최소 3~4개의 목적 통장을 운용하라고 조언한다.
예를 들어 ‘생활비 통장’, ‘고정비 통장’, ‘저축·투자 통장’, ‘비상금 통장’ 등으로 계좌를 나누고, 월급이 들어오는 즉시 일정 금액을 자동이체로 분산시킨다.
이렇게 구조를 만들어 두면, 일일이 예산을 세우지 않아도 “생활비 통장 잔고 안에서만 쓰기”라는 단순한 원칙만으로 자연스럽게 지출이 제한된다.
특히 고정비 통장에는 월세·관리비·통신비·보험료 등 매달 나가는 비용을 미리 합산해 넣어두고, 건드리지 않는 것을 원칙으로 삼는다.
그 결과, 매달 말이 되면 “이번 달 왜 이렇게 돈이 없지?”라는 질문 대신 “생활비 통장 안에서 잘 버텼네”라는 확인만 하면 된다.
생활비를 줄이기 위한 구체적인 방법 역시 ‘극단적인 절약’이 아니라 ‘패턴 교체’에 가깝다.
요니나는 커피를 완전히 끊으라는 식의 비현실적인 조언 대신, 평일 점심값·카페 이용·간단한 쇼핑처럼 반복성이 강한 소비 항목부터 한 번에 손보라고 권한다.
예를 들어, 점심값 상한선을 미리 정해 두고, 주 1회만 외식을 허용하거나, 회사 근처에서 쓸 수 있는 쿠폰·할인을 적극 활용하는 방식이다.
핵심은 ‘한두 번의 거대 절약’이 아니라, 매일 반복되는 소비 구조를 10~20%씩 조정해 나가는 것이다.
이렇게 바꾼 패턴은 시간이 지날수록 스트레스가 줄어들고, 어느 순간에는 ‘새로운 기본값’으로 자리 잡는다.
요니나는 결국 이러한 생활비 설계가 1억을 만드는 가장 현실적인 출발점이라고 강조한다.
특히 눈여겨볼 부분은, 그는 예산을 세울 때 ‘저축 후 지출’ 원칙을 절대적으로 지킨다는 점이다.
많은 사람들은 한 달을 보내고 남는 돈을 저축하려 하지만, 실제로는 남는 돈이 거의 없거나 매번 변동이 심하다.
반면 요니나는 월급이 들어오는 날, ‘먼저 저축·투자 통장으로 일정 금액을 보내고 남은 돈으로 한 달을 버틴다’는 습관을 제도화했다.
이 사소해 보이는 순서 변경이 순자산 성장 속도를 급격히 바꾸는 지점이다.
실제로 금융 교육 현장에서 그는 학생들에게 “저축을 목표가 아니라 지출 항목으로 취급하라”고 repeatedly 강조하며, 이를 자동이체로 고정비화할 것을 권한다.
이 원칙이 지켜질 때 비로소 ‘남는 돈으로 저축’이라는 막연한 계획이 ‘매달 일정 금액이 쌓이는 시스템’으로 전환된다.
개인적으로도, 통장 쪼개기와 자동이체를 도입한 사람과 그렇지 않은 사람 사이에는 시간이 지날수록 큰 격차가 벌어진다고 본다.
의지력에만 의존하는 재테크는 어느 순간 무너질 수밖에 없지만, 계좌 설계와 자동화는 한 번만 설정하면 스스로 굴러가는 시스템이기 때문이다.
돈을 잘 모으는 사람들의 공통점은 특별한 재능보다도, 이런 ‘귀찮은 설정’을 먼저 끝내두는 실행력이라는 점을 다시금 확인하게 된다.
소득을 키우는 ‘1억’ 전략: 월급 관리부터 자격증·부수입까지
요니나가 30대에 순자산 1억을 달성한 배경에는 단순한 절약을 넘어선 ‘소득 관리’ 전략이 자리 잡고 있다.
그는 “지출은 바닥까지 줄이더라도 한계가 있지만, 소득은 생각보다 훨씬 더 유연하게 늘릴 수 있다”는 메시지를 반복해서 강조한다.
즉, 1억이라는 목표를 단순히 아끼는 데서 찾기보다는 ‘얼마를 벌고, 그중 얼마를 남길 것인가’의 관점에서 접근해야 한다는 것이다.
책 ‘최소한의 1억 습관’에서 제시하는 소득 전략은 크게 세 단계로 나뉜다.
첫째, 현재 월급 구조를 이해하고, 실질 시급과 노동 가치부터 점검하는 것.
둘째, 자격증·직무 역량 향상을 통해 연봉의 ‘계단’을 한 단계씩 올리는 것.
셋째, 리스크를 과도하게 지지 않는 선에서 부수입 파이프라인을 여럿 만들어 두는 것이다.
이 세 단계를 병행하면, 단순히 통장 잔액을 불리는 수준을 넘어 ‘소득 구조’ 자체가 건강해지게 된다.
우선 요니나는 월급을 대하는 관점을 바꾸라고 조언한다.
많은 직장인이 월급을 ‘그냥 들어오는 돈’으로 여기는 반면, 그는 월급을 ‘내가 가진 시간과 역량을 팔고 받은 대가’로 본다.
따라서 자신이 실제로 얼마의 시급을 받고 있는지 계산해 보는 과정을 필수 코스로 제시한다.
예를 들어, 월급 300만 원을 받고 주당 50시간(야근·출퇴근 포함) 일한다면, 한 달 약 200시간 기준 실질 시급은 1만 5천 원 수준이다.
이 수치를 인지하는 순간, 아무 생각 없이 쓰던 소비를 다시 바라보게 된다.
카페 한 잔, 배달 한 번, 택시 한 번이 실제로는 “내 노동 시간 몇 시간을 지불하는 행동인가”라는 자각이 생기기 때문이다.
그는 이런 인식 전환이야말로 ‘돈을 아끼고, 잘 벌고, 제대로 쓰는’ 습관의 출발점이라고 설명한다.
그 다음 단계는 연봉 자체를 끌어올리는 것이다.
요니나는 금융감독원 금융 교육 강사로 활동하기 전부터, 자격증·직무 전환·이직 등 다양한 경로를 통해 자신의 소득 상한선을 꾸준히 높여왔다고 밝힌다.
여기서 중요한 점은 ‘한 번에 큰 점프’를 노리기보다, 3~5년 단위로 현실적인 단계 상승을 목표로 잡는 것이다.
예를 들어, 현재 직장에서 할 수 있는 추가 업무·프로젝트를 맡아 성과를 쌓고, 이를 기반으로 연봉 협상 자료를 준비하는 방식이다.
또한 금융·세무·데이터·IT 등 현장에서 수요가 높은 자격증·스킬을 선택해, 최소 1~2년은 집중 투자한다.
이러한 과정은 단기간에 성과가 눈에 띄지 않을 수 있지만, 5년 전후의 시간 축으로 보면 연봉이 1.2배~1.5배까지 상승하는 사례가 빈번하다.
요니나는 이 구간을 넘겼을 때, 비로소 순자산 1억이 보이는 속도로 다가오기 시작했다고 회상한다.
마지막으로, 그는 ‘부수입’에 대해 지나치게 환상을 갖지 말 것을 당부하면서도, 현실적인 선에서의 부업·사이드 프로젝트를 권한다.
요니나가 강조하는 부수입의 조건은 세 가지다.
첫째, 현재 본업의 성과를 해치지 않을 것.
둘째, 단순 노동력 판매가 아니라, 자신의 강점·지식·경험을 활용할 것.
셋째, 최소 6개월 이상은 일관되게 유지할 수 있는 구조일 것.
많은 사람들이 쇼핑몰·중고거래·단기 알바 등으로 부수입을 시도하지만, 그는 “내 직무 지식과 연결되는 부업이 장기적으로 훨씬 더 효율적”이라고 말한다.
예를 들어, 금융 관련 직장인은 재무 상담, 강의, 콘텐츠 제작 등으로 확장할 수 있고, IT 직군은 외주 개발·코드 리뷰·온라인 강의 등으로 파생시킬 수 있다.
이처럼 본업과 연결된 부수입은 경험이 쌓일수록 시간당 수익이 상승하는 구조라는 점에서, 단기 알바식 부업과 근본적인 차이가 있다.
요니나는 1억을 향한 여정에서 “소득을 늘리지 않고 지출만 줄이는 전략은 한계가 명확하다”고 말한다.
그의 경험에 따르면, 월 소득이 일정 수준에 도달하면 저축률 50% 내외를 유지하는 것이 훨씬 수월해지며, 이때부터 자산 증가 속도가 눈에 띄게 빨라진다.
통상적으로 월 300만 원 소득에서 150만 원을 저축하는 것과, 월 500만 원 소득에서 250만 원을 저축하는 것은 심리적·생활 수준 면에서 전혀 다른 체감 난이도를 갖는다.
그래서 그는 “소득을 키우는 전략은 결국 나 자신에게 투자하는 전략”이라며, 책 곳곳에서 자기계발과 재테크를 분리하지 말 것을 강조한다.
개인적으로도, 요니나가 말하는 ‘소득 성장과 자산 성장의 연동’은 재테크에서 가장 과소평가된 영역이라고 생각한다.
많은 사람이 펀드·주식·부동산 상품 선택에는 수십 시간을 투자하면서, 정작 자신의 연봉 구조 분석이나 커리어 계획에는 거의 시간을 쓰지 않는다.
그러나 10년 단위의 자산 그래프를 그려 보면, 결국 가장 큰 기여를 하는 것은 금융 상품이 아니라 ‘내가 평생 벌어들일 수 있는 총소득’이라는 사실을 부정하기 어렵다.
‘재테크’의 최소한 원칙: 안전마진, 분산, 그리고 1억 이후 전략
요니나의 책 제목에는 ‘재테크’라는 단어가 전면에 등장하지만, 그가 말하는 재테크는 흔히 떠올리는 투기성 투자와 거리가 멀다.
그는 금융감독원 금융 교육 강사로서 수많은 실패 사례를 접해온 경험을 바탕으로, “최소한 지켜야 할 원칙 없이는 어떤 투자도 의미가 없다”고 단언한다.
책 ‘최소한의 1억 습관’에서 제시하는 재테크 원칙은, 고수익을 노리기보다 ‘망하지 않는 구조’를 만드는 데 초점이 맞춰져 있다.
즉, 1억을 향한 여정에서 가장 중요한 것은 “얼마나 빨리 모으느냐”가 아니라 “중간에 크게 잃지 않느냐”라는 것이다.
그는 재테크를 시작하는 시점에서 반드시 고려해야 할 요소로, 소득 수준·고정비 구조·비상자금 규모·부채 현황 등 네 가지를 꼽는다.
이 네 요소가 균형을 이루지 못한 상태에서 공격적인 투자를 시도할 경우, 작은 변동에도 생활이 크게 흔들리게 된다.
따라서 기본 현금 흐름이 안정된 뒤에야 비로소 본격적인 금융 투자에 나서는 것이 바람직하다고 강조한다.
먼저, 요니나는 최소 3~6개월 치 생활비 규모의 비상자금을 확보하는 것을 1순위로 둔다.
이 비상자금은 절대 투자에 사용하지 않는 순수 ‘안전망’이며, 입출금이 자유롭고 안전한 상품에 보관해야 한다.
실제로 그는 예기치 않은 실직·질병·가족 돌봄 상황이 닥쳤을 때, 비상자금의 유무가 재무 인생을 갈라놓는 분기점이 되는 경우를 여러 차례 목격했다고 고백한다.
비상자금 없이 투자금까지 회수해야 하는 상황에 처하면, 시기적으로 가장 좋지 않은 타이밍에 손절을 강요당할 수밖에 없다.
따라서 “비상자금을 쌓는 것은 수익을 내기 위한 준비가 아니라, 손실을 강제로 확정 짓지 않기 위한 보험”이라는 것이 그의 일관된 메시지다.
다음으로 그는 재테크의 기초로 ‘분산’과 ‘장기’를 꼽는다.
개별 종목이나 단기 시세 차익에 집착하기보다는, 인덱스 펀드·ETF 등 시장 전체에 분산 투자하는 방법을 우선 고려하라고 조언한다.
요니나는 일반 직장인이 본업이 아닌 투자 영역에서 전문가 수준의 정보를 얻기가 쉽지 않기 때문에, 특정 종목을 골라내는 ‘선택’보다 시장 전체에 올라타는 ‘동행’ 전략이 더 합리적이라고 본다.
또한 그는 1억을 모으는 과정에서 ‘적립식 투자’의 힘을 강조한다.
월급날 자동으로 소액이 투자 상품으로 빠져나가도록 설정해두면, 시장 변동성과 상관없이 오랜 시간 꾸준히 평균 매수가를 맞추게 된다.
이는 단기적 등락에 휘둘리는 대신, 경제 성장 전체의 과실을 나누어 갖는 방법이다.
요니나의 재테크 철학에서 또 하나 중요한 개념은 ‘안전마진’이다.
그는 “수익률 몇 퍼센트를 더 가져가는 것보다, 최악의 상황에서도 버틸 수 있는 여지를 남겨두는 것이 훨씬 중요하다”고 말한다.
예를 들어, 대출을 활용한 부동산·주식 레버리지 투자에 대해서는 소득 안정성과 상환 능력을 냉정하게 따져볼 것을 강조한다.
원리금 상환액이 월 소득의 일정 비율(예: 30~40%)을 넘기 시작하면, 예상치 못한 소득 감소나 이자 상승에 치명적으로 취약해지기 때문이다.
따라서 그는 1억을 만들기 전 단계에서는 과도한 레버리지를 지양하고, 자신의 현금 흐름 안에서 감당 가능한 범위의 투자를 우선하라고 권한다.
이 같은 보수적 태도가 단기적으로는 지루하게 느껴질 수 있지만, 장기적으로는 “시장에서 오래 살아남는 사람”을 만드는 토대가 된다.
흥미로운 점은, 요니나는 순자산 1억을 달
